Изменение процентной ставки↑

Прежде всего, надо внимательно читать условия кредитного договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, одностороннее изменение условий договора возможно лишь в отдельных случаях, установленных законом или договором. Закон «О банках и банковской деятельности» уточнил эту норму, установив запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

Таким образом, банк имеет права увеличить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено договором. И в кризис многие банки стали включать такой пункт в договор. Особенно страдают ипотечные заемщики, так как обязательства по ипотеке могут длиться не один десяток лет, и банкиры стараются обезопасить себя от возможных экономических потрясений и скачков курсов валют. Если же в договоре такого пункта не предусмотрено, а банк прислал вам письмо с предложением подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредита, это письмо можно спокойно игнорировать.

Отдельная тема — потребительский кредит. В этом случае ст. 310 ГК РФ разрешает одностороннее изменение условий только в случаях предусмотренных законом.

Отношения банка и заемщика при потребкредите регулируются не только федеральным законом «О банках и банковской деятельности», но и ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно пункту 1 ст. 16 этого Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, даже при наличии соответствующего условия в договоре, банк не имеет права менять процентную ставку и другие условия потребительского кредита.

Требование о досрочном погашении↑

В кризис цены на жилье упали, и банкиры забеспокоились об обеспечении залога по ипотеке. Некоторые заемщики получили от банков письма с требованием о досрочном погашении ипотечного кредита. Однако согласно ст. 33 закона «О банках и банковской деятельности», такое требование законно лишь при нарушении заемщиком обязательств по кредиту и только если это предусмотрено договором. Список нарушений предусмотрен законодательством:

• нарушение заемщиком согласованного графика платежей 3 раза в течение года;
• более чем трехмесячная задолженность по кредиту;
• нарушение заемщиком каких-либо других условий договора;
• возбуждение против заемщика уголовного дела;
• обнаружение факта подделки документов заемщиком, либо предоставление банку о себе ложных сведений.

Ранее в этом списке были и другие пункты: потеря заемщиком работы и появление у него новых финансовых обязательств (кредиты, алименты), но в сентябре 2011 г. Высший Арбитражный суд в своем обзоре судебной практики признал это незаконным. Банки не имеют права требовать досрочного погашения кредита, если финансовое положение заемщика ухудшилось, и в любых других случаях, кроме вышеперечисленных.

Замена залога↑

Однако, если рыночные цены на жилье упали, и ваша недвижимость (залог по ипотеке) подешевела, банк имеет право требовать предоставить дополнительное обеспечение по кредиту. Но опять же — только если в кредитном договоре прописано такое условие и предусмотрены санкции за отказ (поскольку законодательство в этом случае никаких наказаний для заемщика не предусматривает). А вот требовать заменить предмет залога, согласно ст. 345 ГК РФ, банк может лишь в 2 случаях: если этот предмет уничтожен или поврежден. К счастью, с недвижимостью это случается редко.

Еще одна форсмажорная ситуация — банкротство банка — никак не сказывается на положении заемщика. Право получать выплаты по кредиту перейдут к новому владельцу закладной, но все условия кредитного договора сохранятся в силе. Новый кредитор должен сам сообщить заемщику о том, как тот должен производить платежи (адреса отделений и номер счета). Пока заемщик не получил такое уведомление, он вправе перечислять платежи по старым реквизитам.