Наученные горьким опытом банки начали уделять должное внимание тем рискам, которые на себя берут, так что у заемщиков с хорошей кредитной историей явное преимущество перед всеми остальными.

Что такое «кредитная история»?↑

Кредитная история — это история ваших отношений с банками, у которых вы брали кредиты. Она содержит сведения обо всех полученных кредитах заемщика — полностью погашенных и действующих. Кроме того, в ней отражено ваше поведение как заемщика — наличие просрочек по выплатам или досрочных погашений, реструктуризация, т.е. переоформление кредита на более долгий срок и на новых условиях и т.д. О том, что именно должна включать в себя кредитная история говорится во второй статье «Федерального закона о кредитных историях» N218-ФЗ. Все эти данные попадают в бюро кредитных историй, так что банк, с которым вам еще даже не приходилось работать, может получить там исчерпывающую информацию. Не стоит питать иллюзий, полагая, что раз от просрочек пострадал лишь банк «ХХХ», значит, то в любом другом месте вам без проблем дадут кредит, если вы предоставите набор нужных справок. Учитывая, что сейчас первичная задача банков максимально снизить свои риски, они в обязательном порядке направляют запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить потенциального заемщика, обратившегося за кредитом.

Роль кредитной истории↑

Не стоит недооценивать роль кредитной истории и не уделять должного внимания своевременным выплатам по кредиту. Это один из важнейших факторов в принятии решения банком по кредиту. Банк смотрит не только на факт, выплатили ли вы предыдущие кредиты, но на ваше поведение как заемщика в процессе общения с предыдущими кредиторами – на наличие и размер просрочек, приходилось ли вам реструктуризировать кредит. Вероятно, не стоит говорить о том, что, если дело дошло до суда, а вы были признаны злостным неплательщиком, то никакой другой банк с вами связываться не захочет. Однако и более мелкие провинности перед банками могут заставить задуматься потенциального кредитора. Даже, если банк принял положительное решение и согласился выдать кредит, назначая вам ставку по кредиту, он будет оценивать ваше качество заемщика. Наличие даже небольших просрочек заставит банк увеличить ставку, так как вы уже проявили себя как недисциплинированный плательщик. Т.е. наличие мелких и средних провинностей перед банкирами может стоить дополнительных от 0,5% к ставке по кредиту. Стоит отметить, что отсутствие кредитной истории, конечно, лучше плохой кредитной истории, но хуже хорошей. Банк имеет дело с человеком, который ни разу не обращался за кредитом, поэтому неизвестно, каким заемщиком он окажется, так что у такого клиента ставка будет выше, чем у клиента с хорошей кредитной историей. Наличие хорошей кредитной истории – это серьезный положительный фактор, банку всегда проще иметь дело с проверенным другими кредитными организациями, человеком.

Как проверить кредитную историю? ↑

Получив несколько необоснованных отказов в разных банках, заемщик может задуматься, а нет ли ошибки в его кредитной истории. По «Федеральному закону о кредитных историях», любой желающий имеет право получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история. И в каждом из этих бюро можно взять кредитный отчет по своей кредитной истории. Порядок предоставления информации изложен в 8-й статье Закона, которая называется «Права субъекта кредитной истории». При этом один раз в год можно получить эту информацию бесплатно, за дополнительные разы придется платить. Запрос в Центральный каталог кредитных историй посылается с использованием кода через интернет-сайт Банка России. Код, который необходим для самостоятельной отправки запроса, надо формировать при заключении кредитного договора с банком. Если заранее этого не было сделано, то необходимо обратиться в бюро или банк и сформировать код за дополнительную плату. Бюро обязано предоставить вашу кредитную историю в течение 10 дней после отправления запроса. Если вы не согласны с предоставленной информацией, то можете подать в бюро кредитных историй заявление с требованием внести изменения в вашу кредитную историю. Бюро обязано рассмотреть вашу заявку и провести проверку. В результате кредитная история может быть изменена или нет. В любом случае бюро обязано прислать письменный ответ. Если вы не согласны с результатами проверки, придется обращаться в суд.

Можно ли улучшить кредитную историю? ↑

К сожалению, если ваша кредитная история верна, то внести в нее какие-то изменения нет возможности. Если речь идет о таких провинностях, как просрочки, то единственная возможность исправить репутацию, вести себя впоследствии как дисциплинированный заемщик. Это сильно облегчит вам жизнь в дальнейшем, так как банки поймут, что вы сделали выводы и исправились. Однако, если в кредитной истории есть темное пятно и банку пришлось через суд добиваться выплаты по кредиту, а вас признали злостным неплательщиком, то путь в банк для вас закрыт. Если речь идет о семье, то портится кредитная история лишь у одного из ее членов, т.е. если невыплаченный кредит был оформлен на мужа, то за новым кредитом в банк может попробовать обратиться жена. Стоит отметить, что кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет, а по прошествии этого срока аннулируется, что дает возможность начать все с чистого листа.