Если в школе вы любили математику, то сегодня, столкнувшись с необходимостью брать кредит, имеете отличную возможность потренировать свои знания. Ведь для расчета различных параметров кредита банки используют довольно запутанные формулы, но разобраться в них весьма полезно: ведь это ваши деньги.
Материалы по теме:
Хотя есть и более простой путь: найти в интернете кредитный калькулятор (их очень много на разных ресурсах) и просто вводить необходимые данные (сумма, срок и т.п.) и получать результат. Но все-таки интересней разобраться во всем самостоятельно.
Кредит с аннуитетными платежами↑
Самый распространенный вид кредита(ипотеки) — с аннуитетными платежами — имеет одновременно и самую сложную формулу. Точнее, формул целых три, и все они используются разными банками. Самая распространенная формула выглядит так:
K = S + S/[(1+S)n-1], где:
K — Аннуитетный Коэффициент (применяется при всех последующих расчетах)
S — Процентная ставка, деленная на 1200 (12 месяцев * 100%)
N — Срок кредита в месяцах
Эта формула применяется в случаях, если все платежи на протяжении всего срока кредита равные. В некоторых банках первый платеж — предварительный, обычно меньше аннуитетного, он включает только проценты за 1-й процентный период, который, как правило, меньше месяца.
В этом случае формула такая:
K=S + S/[(1+S)n-1 - 1]
Наконец, есть третья формула, где первый и последний платеж — не аннуитетный. То есть первый платеж — предварительный, а последний — остаток. Тогда формула такая:
K=S + S/[(1+S)n-2 - 1]
Вторая и третья формула обычно используются для ипотечных кредитов, а первая — для потребительского. Хотя многое зависит и от политики конкретного банка.
Что же делать дальше с полученным коэффициентом? Считать ежемесячный платеж и переплату.
Ежемесячный аннуитетный платеж равен P*K, где K — коэффициент, а P — сумма кредита.
Теперь можно вычислить стоимость кредита целиком (полную стоимость), иными словами, узнать, сколько всего денег вы должны банку. Для этого умножим ежемесячный платеж на число месяцев. Из получившейся суммы вычтем сумму кредита и узнаем размер переплаты. Часто размер переплаты превышает сумму кредита, то есть банку мы возвращаем в 2–3 раза больше денег, чем берем.
Кредит с дифференцированными платежами↑
Довольно редкий и практически вымирающий вид кредита — с дифференцированными платежами. Платеж по этому нему максимален в первый месяц и уменьшается с каждым месяцем.
Суть дифференцированных платежей в том, что сумма кредита («тело») равномерно погашается каждый месяц, а вот проценты платятся, исходя из оставшегося срока ссуды, то есть чем ближе к концу срока, тем меньше проценты. Формула дифференцированного кредита довольно проста:
Размер | = | ОСЗ | + | ОСЗ х ПрС х КДМ |
- ОСЗ — остаток ссудной задолженности на дату расчета. (На дату выдачи кредита равняется размеру выданного кредита)
- ПрС — процентная ставка в долях (например, 12% годовых — это 0,12)
- Кол. месяцев — количество месяцев (вернее, количество полных платежных периодов), оставшихся до полного возврата кредита.
- КДМ — количество дней в расчетном месяце.
- КДГ — количество дней в году.
При этом:
ОСЗ | - | Часть основного долга, погашаемая в месяц (равная величина каждый месяц) | ||
ОСЗ х ПрС х КДМ | - | Проценты по кредиту, погашаемые в этом месяце | ||
Переплату по дифференцированному кредиту подсчитать самостоятельно довольно сложно. Лучше всего использовать специальные программы (ипотечный калькулятор) или задать нужные формулы в Excel. Переплата будет равна сумме процентов за каждый месяц и упрощенно считается по формуле: S(ОСЗ1+0CЗ2+….+ОСЗN), где:
S — Процентная ставка, деленная на 1200 (12 месяцев * 100%)
ОСЗ1, ОСЗ2 и т.п. — Остаток ссудной задолженности на каждый месяц кредита.