Экспресс-кредит (его еще называют «быстрым»), который обычно предоставляется в магазинах, сам по себе недешев. Средние ставки по ним — в среднем 30–50% годовых. Ведь подобные кредиты выдаются обычно без справок о зарплате, без поручительств, без залога. Для банка — это риск, а значит, и проценты по таким кредитам должны быть выше. Подумайте сами, даже обычные кредиты, выдаваемые банками, никогда не бывают «бесплатными»: от 10 до 23% приходится платить за автокредиты, целевые и ипотечные. И так уже повелось, что ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ процентная годовая ставка по кредиту бывает редко — а это 8,25%. Ведь банку невыгодно отдавать деньги в пользование за «просто так». Значит, денежки, которые банк с вас в любом случае получит, запрятаны где-то в другом месте: в комиссионных сборах, дополнительных платежах.

Почему появляется этот привлекательный ноль?↑

Прежде всего, это отличная рекламная акция. Какой человек не захочет купить что-нибудь, взяв деньги в долг, да при этом еще ничего не заплатив кредитору. Глаза горят, ноги сами несут в магазин, мозг отключается.

И ведь ноль реален, но при соблюдении некоторых условий:

Во-первых, он может означать, что вам не придется делать первоначальный взнос, платить комиссию за обслуживание счета или за предоставление кредита — то есть 0% первый взнос, 0% переплат. Но без процентов по кредиту вас не оставят, тут они будут вполне стандартными.

Во-вторых, ставка в 0% действительно может работать, но лишь месяц. А следующие 11 месяцев (если вы берете кредит на год), платить придется по стандартным процентам.

В-третьих, кредит может предлагаться на ограниченный список товаров. Например, на те, которые давно лежат на складе. Их давно пора бы продать, да все никак не получается.

В-четвертых, придется оплатить часть товара. Пришли совсем без денег? Можете разворачиваться и идти ворошить заначки. Условия по нулевым кредитам могут быть весьма жесткими: требуют до 50% первоначального взноса. Зависит размер от суммы кредита и срока, на который вы его берете: чем больше срок, тем больше первый взнос.

В-пятых, есть весьма привлекательный вариант — кредитная карта с льготным периодом. Правда, ограничен срок, за который вам не придется платить проценты. Допустим, это 50–60 дней. Успеете вовремя закрыть карту, отлично! Нет — платите проценты. Правда, некоторые банки берут проценты за оплату картой в торгово-сервисных предприятиях. Плюс «мелочи» — за ее обслуживание.

В-шестых, кредитом могут обозвать обычную рассрочку на небольшой срок. Банк «в долю» даже не берут. Просто вы делаете первоначальный взнос, а после вносите в оговоренный срок остаток.

А бывает и такая ситуация, что вы горите желанием купить товар на привлекательных условиях. Уже идете оформлять кредит типа «0-0-24» (без первоначального взноса, без переплат, на год, правда, при этом процент все-таки есть), продавец упаковывает выбранный вами товар. Девочка, занимающаяся оформлением кредита, отправляет запрос в головной офис. И вот через несколько минут приходит ответ — в кредите отказать. Объяснять, почему так произошло, никто не будет. Но вам тут же предлагают кредит на других условиях: тут и первоначальный взнос есть, и проценты выше. Вы уже не можете расстаться с товаром и соглашаетесь на все.

Где может скрываться процент?↑

Комиссии. Например, комиссия за предоставление кредита, сумма ее либо фиксирована, либо зависит от стоимости кредита. Правда, законной ее назвать нельзя, поэтому брать подобный кредит не стоит. Так же вне закона комиссия за ведение (открытие) ссудного счета. В принципе потом вернуть эти деньги будет можно, правда, вряд ли получится сделать это просто, скорее всего, придется идти в суд. Но затраты времени и нервов не будут сопоставимы с суммой. Может быть также комиссия за сопровождение кредита, ее приходится выплачивать ежемесячно при внесении денег на счет. В любом случае, прежде, чем подписывать кредитный договор, прочитайте его внимательно. Желательно при этом иметь с собой калькулятор, чтобы просчитать сумму, которую вы в итоге должны будете отдать банку. Кстати, по вашей просьбе в магазине вам должны выдать копию договора, чтобы была возможность прочитать его в спокойной домашней обстановке. В нем, в соответствии с законодательством и инструкциями Центрального банка, обязана быть раскрыта полная стоимость кредита. В частности, комиссии за выдачу наличных.

Дополнительная гарантия на технику. От нее вы отказаться в данной ситуации вряд ли сможете. А вот при покупке за свои наличные вполне бы на этом сэкономили.

Цена товара. Вы покупаете телевизор за 10 000 рублей, при этом кредитная ставка 20%, но ее за вас платит магазин. Вы же в итоге как бы получаете скидку на товар в размере 2 000 рублей, которая равна сумме процентов, причитающихся банку. Получается, что проценты за покупателя оплачивает магазин, недополучая прибыль от проданной вещи. Довольны все: вы не платите за кредит, банк получает деньги, а магазин продает уже залежавшийся товар как бы со скидкой, но по вполне еще приличной цене. Либо зачастую товар, который продается в кредит, стоит дороже на 10–20%, чем тот, что можно приобрести за наличные.

Штраф. За неуплату в срок штраф по беспроцентным кредитам будет высоким. Причем, начисляется он за каждый день просрочки. Допустим, может получиться, что вы посылаете деньги почтовым переводом, но не рассчитали, когда он точно придет, а он упал на счет на два дня позже, чем указано в ваших кредитных условиях. За эти два дня вам и начислят штраф.