Реструктуризировать можно любой кредит: ипотечный, потребительский, автомобильный. Главное в этом вопросе — договориться с банком и убедить его, что обстоятельства никак не позволяют вам ежемесячно выплачивать взносы по кредиту в полном объеме.

Программ по реструктуризации пока не много. Иногда банки предлагают свои программы, но чаще они прибегают к государственной поддержке.

С 1 января уходящего 2009 года действует программа государственной финансовой помощи для заемщиков, взявших ипотечные кредиты. Для этой программы из госбюджета выделены средства, которые используются через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Программа поддержки ипотечным заемщикам продлится и в 2010 году.

Финансовая помощь по реструктуризации кредита оказывается заемщику в соответствии со Стандартом реструктуризации ипотечных кредитов АИРЖК.

АРИЖК, или его уполномоченные представитель, предоставляет заемщику стабилизационный заем на срок до 12 месяцев. Заем выдается в рублях на возвратной основе с целью непрерывности графика погашения ипотечного кредита. Такой заем не превышает суммы, которую рассчитан погасить (например, общей суммы взносов по кредиту за год) и выдается частями ежемесячно.

При обращении в АИРЖК (непосредственно или через посредника) с просьбой оказания финансовой помощи по выплате ипотечного кредита, к заявлению нужно приложить следующие документы:

• копию паспорта гражданина РФ, загранпаспорта РФ или водительских прав;
• справку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним по форме №3 «Об обобщенных правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости» или справку об обобщенных правах из БТИ (в случае регистрации сделки по приобретению объекта недвижимости в БТИ и невнесения объекта недвижимости в ЕГРП);
• выписку из ЕГРП по предмету ипотеки/залога;
• копию трудовой книжки;
• справку от кредитора о задолженности по ипотечному кредиту;
• документ, подтверждающий доход: справка по форме 2-НДФЛ за полные календарные месяцы 2009 года (за исключением ИП) или справка, подтверждающая постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице, также это может быть справка из территориального отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации о размере пенсионных выплат;
• копию кредитного договора со всеми дополнениями к нему;
• копию договора долевого участия в строительстве жилого дома со всеми дополнениями (предоставляется в случае не завершения строительства жилого дома на дату обращения за Реструктуризацией).

По факту принятия решения АИРЖК уведомит банк, в котором был получен ипотечный кредит.

Лучше всего обращаться в банк с просьбой о реструктуризации, как только возникает угроза просрочки выплаты взноса по кредиту. В заявлении о проведении реструктуризации кредита лучше указать все обстоятельства, препятствующие регулярным выплатам взносов с докризисной суммой.

Помимо заявления о проведении реструктуризации кредита потребуются документы, подтверждающие неспособность заемщика выплачивать взносы по кредиту в прежнем объеме и с прежней регулярностью. Документами могут быть справки из центра занятости о признании заемщика безработным, справка с работы о снижении размера заработной платы и пр.

При вынесении положительного решения банк будет действовать по своей программе реструктуризации кредита или по программе, предлагаемой АИРЖК.

Существует несколько схем для реструктуризации кредита:

1. Отсрочка выплат по кредиту на срок в несколько месяцев (от трех по шести) с ежемесячной выплатой процентов, на погашение которых банк не дает отсрочку.
2. Стабилизационный заем.
3. Изменение расписания погашения задолженности: равные платежи (аннуитетный способ) заменяются на дифференцированный, где сумма каждой выплаты отличается от предыдущей.
4. Конвертация валютного кредита в рублевый.
5. Уменьшение суммы ежемесячных выплат сроком на год. По истечении срока недоплаченные деньги потребуется вернуть с процентами.
6. Увеличение срока кредитования.
7. Понижение процентной ставки по кредиту и досрочная выплата долга. Эти схемы очень редко встречаются.

Если кредит взят в валюте, лучше сначала подумать и посчитать, стоит ли просить банк предоставлять льготные условия по выплатам или конвертировать валютный кредит в рублевый. Курс валют подскочил, а с ним и сумма кредита. Перевод кредита в другую валюту или приобретение лишних процентов после льготного периода сделает долг еще больше. И если остаток по кредиту небольшой, то лучше его, по возможности, не конвертировать.

Реструктуризировать кредит можно с привлечением материнского капитала, в соответствии со вступившим в силу 1 января 2009 года Федеральным законом №288-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"».

На данный момент чаще всего подвергаются реструктуризации жилищные кредиты. Оно и понятно: банк хочет получить свои деньги обратно, пусть и предоставив льготы должнику, а заемщик не хочет терять квартиру, или другое заложенное имущество или получить требование досрочного возврата долга.

После окончания льготного периода регулярные платежи, естественно, возрастут.

Первый путь развития событий после льготного периода — восстановится прежний размер взносов, но срок погашения кредита увеличится пропорционально льготному периоду, чтобы были возвращены все недоплаты.

Второй — ежемесячный платеж может увеличиться в размере по отношению к первоначальному, при этом срок, оставшийся от погашения кредита, не увеличится.

Третий путь — смешанный. Сумма взносов по остаткам кредита и срок возврата будут постепенно увеличиваться в зависимости от финансовых возможностей заемщика. График и увеличение сроков погашения кредита в этом случае обсуждается с кредитором или с агентством, которое выкупило кредит.

Обязательства заемщика, возникшие с реструктуризацией, должны быть обеспечены страховкой.