Есть две вещи, которые действительно страшно потерять: это работа и квартира. Но если новую работу в Москве еще можно найти, то купить новую квартиру или дом — это за гранью фантастики. Так не лучше ли подстраховаться?

Для чего нужна страховка квартиры или дома?↑

Любая недвижимость подвержена рискам, которые могут нанести жилью серьезный ущерб или полностью его разрушить. Правильная страховка покрывает множество неприятностей, связанных с квартирой или домом.

• Риск пожара. При возникновении пожара можно понести тяжелые потери, а то и вовсе остаться без жилья. Даже если загорелась не ваша квартира, риск все равно велик: при пожаре и его тушении страдают и близлежащие квартиры, особенно те, что расположены выше и ниже.
• Риск взрыва. Взрывы бытового газа в газопроводах и котлах не менее опасны, чем пожары.
• Риск повреждения водой. Всегда есть вероятность, что-либо вас затопят соседи, либо вы их. В обоих случаях страдают потолки, стены, полы, мебель, бытовая техника. А если учитывать, что московские структуры жилищно-коммунального хозяйства стремятся к разрушению, а инженерные системы изнашиваются, риск залива увеличивается многократно.
• Риск кражи имущества. Даже если дверь оснащена серьезной защитой, а на окнах решетки — стопроцентной безопасности это не дает. По данным МВД РФ за 2008 год, почти половину (48,7%) всех зарегистрированных преступлений составили именно квартирные кражи.
• Риск механических повреждений. Неосторожное проведение ремонтных работ в соседних квартирах, падение столбов, строительных кранов, деревьев и т.д.
• Риск гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Любые ваши действия, которые нанесли вред третьим лицам, требуют возмещения ущерба. Вы можете случайно залить квартиру соседей, нанести ущерб взрывом бытового газа, уронить что-то с балкона и разбить соседям окно и т.п.
• Риск стихийных бедствий. Удары молнии, землетрясения, вихри, сильный град, снег, ливень и т.д. способны нанести существенный вред вашей квартире или дому.
• Риск террористического акта.

Где застраховать квартиру или дом↑

Страховка квартиры или дома — не тот случай, где уместны эксперименты. Для того чтобы застраховать свою недвижимость, выбирайте крупную компанию, хорошо себя зарекомендовавшую, существующую на рынке не менее 15 лет. Решив застраховать квартиру или дом, начните с изучения рейтинга страховых компаний, которые составляет Федеральная служба страхового надзора. Внимательно изучите их сайты - надежные компании не боятся публичности и представляют всю информацию о себе.

Выбираем программу страховки дома или квартиры↑

При выборе программы страхования дома или квартиры нужно определиться, во-первых, что именно вы хотите застраховать. Это может быть:

• страховка несущих конструкций («коробка» квартиры или дома);
• страховка инженерного оборудования и внутренней отделки дома или квартиры (все виды штукатурных и малярных работ, отделка стен любыми материалами, покрытия пола и потолка, оконные и дверные конструкции, отопительное и санитарно-техническое оборудование, электропроводка и т.п.);
• страховка имеющегося в квартире или доме движимого имущества (мебели, бытовой техники, ковров, одежды и т.п.);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (страхование ответственности клиента за причинение вреда имуществу, здоровью и жизни соседей);
• комплексное страхование квартиры или дома («все включено»).

Нужно понимать, что, если застрахованы только несущие конструкции, а вас затопили соседи и подпортили абсолютно новенький ремонт — страховку вам не выплатят. А от грабежа не спасет полис на страховку внутренней отделки квартиры или дома. Вы можете застраховать любой из перечисленных пунктов по отдельности, а можете оформить комплексное страхование — это единственная возможность учесть все риски.

Специальные программы↑

Помимо классического страхования квартиры или дома, которое, как правило, оформляют на продолжительный срок, существуют и специализированные программы страховки, включая краткосрочные. Вы можете:

• Застраховать дом или квартиру на время отпуска. Страхование вашего жилья на время отсутствия жильцов.
• Застраховать дом или квартиру на время проведения ремонта и реконструкций. Это, по сути, программа страхования гражданской ответственности, действующая на время проведения ремонта и перепланировки квартиры. Страхует риски нанесения вреда соседям.
• Застраховать квартиру или дом без осмотра. Эта страховка благодаря своей кажущейся простоте (пришел, заплатил, взял полис) получила особую популярность. Не надо проводить опись имущества, не надо оценивать, не надо составлять индивидуальный договор страхования. Но, во-первых, такой «коробочный» метод обойдется в два раза дороже — в цену будет заложен риск страхового мошенничества, ведь полис выписывается фактически не глядя. Во-вторых, страховое покрытие такого продукта минимально, в него включаются далеко не все риски. И, в-третьих, — размер страховой суммы будет максимально ограничен.

Кто может застраховать квартиру?↑

Договор страхования квартиры или дома может заключить как собственник, так и арендатор. Тем, кто снимает квартиру, в частности, пригодилась бы страховка гражданской ответственности, особенно если они затевают ремонт. Не говоря уже о прорывах труб и заливах, которые могут обернуться сложностями и с соседями, и с хозяином квартиры.

Цена вопроса↑

Сколько стоит застраховать квартиру или дом? Главные факторы — стоимость страхуемого имущества и его рискозащищенность. В расчет страховки, в частности, входят:

• метраж квартиры или дома;
• возраст квартиры или дома;
• наличие охранных систем и уровень защищенности;
• состояние коммуникаций;
• наличие ремонта и общее состояние квартиры или дома.

Комплексное страхование — от 0,16% стоимости страхуемой недвижимости, домашнее имущество — где-то от 0,4%. Это, разумеется, годовой взнос. Оплатить его можно как сразу, так и в рассрочку, о чем обычно договариваются со страховщиком заранее.

Самая дешевая страховка квартиры или дома предлагается городской программой льготного страхования. Ежемесячно необходимо вносить (вместе с квартплатой) 1 рубль 5 копеек за 1 квадратный метр жилого помещения — и в случае наступления страхового случая получаете возмещение в размере 20 тысяч рублей за каждый квадратный метр, подвергшийся ущербу. Существенные минусы этой программы в том, что страховая стоимость фиксирована (независимо от того, старая ли квартира, или с абсолютно новым дорогим ремонтом), а гражданская ответственность и вовсе не входит в полис — ее следует застраховать отдельно.

Все страховые компании, участвующие в льготной программе страхования, указаны на сайте Московского Департамента жилищной политики и жилищного фонда.

Внимательно читаем договор страхования↑

Если вы застраховали, к примеру, кухню и считаете, что после ее потопа вам возместят стоимость полноценного ремонта — вы заблуждаетесь. Страховщиком будет рассчитано, сколько в среднем стоит час работы мастера, банка краски и т.п. — и именно эту гипотетическую сумму вам и выплатит. Причем в сравнении с реально потраченными деньгами она окажется более чем скромной. Чтобы помещение было восстановлено в первоначальном виде — этот пункт оговаривается отдельно и заключается договор о восстановлении первоначального имущества.

При страховании имущества помните, что застрахованными считаются только те вещи, которые указаны в соответствующем перечне. Если после заключения договора появились новые приобретения — их можно внести дополнительно.

Решив застраховать квартиру или дом, особо внимательно прочитайте ту часть договора, где указаны условия страхования имущества от хищения. Если страховка покрывает только риск кражи и грабежа со взломом, случай, когда квартира была открыта вашими же ключами (украденными, например, из кармана на улице) — страховым не считается.

Не гнушайтесь предельно внимательно прочитать правила страховки — приложение к договору, в котором подробно указаны страховые риски, что именно является объектом страхования и т.п. К примеру, вы решили застраховать квартиру или дом от залива. Важно выяснить, оплачивает ли страховщик залив из-за поломанной стиральной машины, или подразумевает лишь аварии канализаций и инженерных сетей.

Как получить страховое возмещение?↑

• не опоздать с заявкой. Чтобы страховщик принял заявку о возмещении ущерба, надо с ней не опоздать. Как правило, на это дается пару дней — узнайте заранее, сколько именно;
• иметь при себе все необходимые бумаги от соответствующих инстанций. Например, составленный акт от ЖЭКа со свидетельством нанесенного ущерба и указанной причиной, заявление пострадавшей стороны в случае потопа и т.д.

В каких случаях страховка необходима?↑

Страхование — дело добровольное, но все-таки в определенных ситуациях застраховать квартиру крайне желательно:

• отсутствие уверенности в качестве дома или сделанного в квартире или доме ремонта;
• ненадежные (например, пьющие) соседи, которые могут забыть выключить утюг, закрутить кран и т.п.;
• под вашей квартирой живут «крутые» соседи, сделавшие дорогостоящий ремонт;
• вы сдаете квартиру или дом в аренду - страховка возместит возможный ущерб, причиненный недобросовестными арендаторами.