Что такое ипотечные каникулы↑

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Право на ипотечные каникулы регламентирует Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

По новым правилам, если взявший ипотеку человек попал в трудную жизненную ситуацию, он может требовать от банка приостановить исполнение своих обязательств совсем или уменьшить размер платежей на удобный ему срок (но не более шести месяцев).

Нововведения распространяются в том числе на кредитные договоры, заключенные ранее 31 июля 2019 года.

Суть нового закона↑

1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Основания для ипотечных каникул↑

Ипотечные каникулы может взять любой заемщик в любом банке, если подтвердит свое сложное материальное положение документально. Взять отсрочку по новым правилам можно только 1 раз на 1 договор ипотеки.

В документе приведен перечень трудных жизненных ситуаций, дающих право на ипотечные каникулы:

• заемщик стоит на учете по безработице в центре занятости;
• заемщик признан инвалидом I или II группы;
• заемщик нетрудоспособен более двух месяцев подряд (в том числе, если находится в отпуске по беременности и родам);
• среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% (в сравнении со среднемесячным доходом, рассчитанным за год, предшествующий дате взятия кредита); при этом ежемесячный платеж банку стал превышать 50% дохода;
• у заемщика выросло количество иждивенцев и одновременно снизился среднемесячный доход более чем на 20% (за последние два месяца); при этом ежемесячный платеж банку стал превышать 40% дохода.

Банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Такими документами могут быть выписка из центра занятости, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении.

Условия предоставления льготного периода↑

• Ипотечная квартира – это единственное жилье заемщика.
• Размер целевого кредита не более 15 млн. рублей.
• Условия договора ранее не изменялись.
• Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и может предоставить доказательства. Клиент ранее не использовал ипотечные каникулы.

Виды ипотечных каникул↑

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

• Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
• Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
• Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
• Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Порядок оформления↑

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо:

• Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы. В заявлении нужно указать, на какой период хотите взять каникулы, и просьбу снизить ежемесячные платежи до определенной суммы, либо отменить их на указанный период.
• Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.
• У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.
• Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.
• Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.
• Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Список необходимых документов↑

Как действовать после окончания каникул↑

Владельцам роскошного жилья каникул не дадут↑

Право на ипотечные каникулы не распространяется на заемщиков, взявших кредит на элитную квартиру. Ипотека не должна превышать максимального размера, который будет устанавливать правительство. Сейчас лимит по всей стране составляет 15 миллионов рублей. Позже в Подмосковье эта сумма может быть пересмотрена с учетом региональных особенностей.

Кроме того, воспользоваться каникулами могут лишь те, кто ранее ими не пользовался. И еще одно условие: данная ипотечная квартира - единственное жилье заемщика. Чтобы доказать это, надо представить банку выписку из Росреестра.