Кредит на образование — это целевой банковский займ, который выдается для оплаты обучения в любом заведении, будь то колледж, техникум, вуз и т.д. Отличительной особенностью такого займа является низкая ставка, возможность отсрочки платежей на несколько месяцев или лет, льготный период возврата задолженности. В большинстве случаев банки не требуют подтверждение платежеспособности клиента, поскольку кредит выдается не только совершеннолетним гражданам РФ, но и выпускникам, только что закончившим школу.

Содержание

Образовательный кредит – оптимальное решение для тех, кто планирует пройти обучение. Этот вариант решения проблемы доступен большинству российских граждан. Однако для успешного ее преодоления необходимо подробно изучить условия предоставления ссуды и погашения задолженности. Взять ссуду могут граждане, получающие среднее, высшее профессиональное образование или проходящие специальные курсы обучения. Студенческий кредит на обучение предоставляется в рамках целевой программы. 

Отличие от обычного кредита заключается в том, что он может быть выдан с 14 лет (с соблюдением определенных условий) и имеет грейс-период, освобождающий от погашения основного долга. Понятное дело, что справку о зарплате такой заемщик предоставить не может физически, поэтому необходимый пакет документов придется собрать близким родственникам или родителям, которые выступят в роли созаемщиков. Помимо справок о зарплате и сканкопии трудовой книжки, у поручителей должна быть хорошая кредитная история.

Перед оформлением кредита потенциальный заемщик должен сдать вступительные экзамены в выбранный ВУЗ, предоставить банку договор об оказании платных образовательных услуг с конкретным учебным заведением. Также нужно забрать из ВУЗа платежный документ с указанием суммы обучения, реквизитов для перевода средств и т.д.

Помимо прочего, у заемщика должно быть российское гражданство и прописка в городе присутствия банка. Также нужно будет предоставить аттестат об окончании школы, паспорт, свидетельство о рождении, а также разрешение от органов опеки/попечительства и родителей на получение ссуды, если заемщику нет 18 лет. Разрешение должно быть заверено нотариусом.

Условия предоставления кредита↑

Большинство кредитных организаций предоставляют целевой займ на получение высшего образования на следующих условиях:

  • Процентная ставка варьируется от 10% до 20% годовых
  • Наличие первоначального взноса в размере 10-40% от стоимости обучения
  • Сроки кредитования варьируются от 2-3 до 10 лет
  • Некоторые банки обязуют заемщика оформить страховку жизни и здоровья. Если есть залог, его также необходимо застраховать.
  • Регистрация клиента в регионе подачи заявки или по месту нахождения вуза.
  • Наличие паспорта, СНИЛС, ИНН соискателя
  • Военнообязанные мужчины должны представить бумаги из военкомата. 

Правила предоставления кредита↑

С 2014 по 2017 годы получить образовательный кредит можно было не только на первое высшее образование, но и на второе. При этом образовательный кредит предоставлялся не только для обучения в высших учебных заведениях, но и в иных учреждениях, занимающихся образовательной деятельностью.

Кроме того, кредит был доступен для нужд, которые сопутствуют образовательному процессу, к примеру, на расходы, связанные с оплатой проживания или питания. Для оплаты образовательных услуг, каждый семестр банк перечислял денежные средства на счет заемщика (студента), после чего они поступали на счет образовательного учреждения. Для оплаты сопутствующего кредита (проживания или питания), средства поступали на счет заемщика под самостоятельный контроль.

Помимо этого, в правительственном постановлении, касающемся господдержки выдачи образовательных кредитов, регламентировался и вопрос предоставления займа. Так, банки не были вправе требовать от заемщика предоставления залога в виде движимого или недвижимого имущества (обеспечения кредита).

При этом погасить полную стоимость кредита заемщик был обязан в течение 10 лет после окончания обучения. Срок обучения не должен был превышать 5 лет. Если заемщик брал академический отпуск, то ему должна была предоставляться отсрочка по выплате кредита на срок отпуска.

По завершении учебы заемщику предоставлялось два года льготного периода, когда начисление процентов происходило по сниженной процентной ставке. Начиная с третьего года, начисление процентов возобновлялось в полном объеме с учетом тех процентов, которые были предоставлены в льготный период, а выплаты производились равными.

Кредит может выдаваться под поручительство физического лица, залог имущества (в том числе транспорта) или банковского вклада. Вид поручительства влияет на процентную ставку. Вдобавок заемщик и созаемщик также должны подтвердить свою платежеспособность (справка 2-НДФЛ) и трудоустройство (копия трудовой книжки).

Порядок выдачи кредита↑

Получение денежных средств для оплаты обучения отличается от традиционного кредитования. Сделка оформляется в следующем порядке: 

  • Прохождение заемщиком вступительных испытаний, поступление в университет/колледж/техникум
  • Банк подбирает из списка партеров ВУЗа с самыми удобными условиями для клиента
  • заемщик приносит пакет документов (личные документы и договор с вузом).
  • Оформляет заявку и заполняет анкету.
  • Ожидает решения (до 5 рабочих дней).
  • В случае положительного решения изучает условия и подписывает договор
  • Денежные средства переводятся на счет учебного заведения
  • Оплата начинается со следующего месяца.
  • Ежегодно требуется предоставление договора с вузом об оплате обучения. 
  • соискатели, не достигшие совершеннолетия, предоставляют дополнительные документы: свидетельство о рождении; паспорта поручителей (родителей, законных представителей); письменное согласие родителей; разрешение из органов опеки.
Кредит можно получить на любом этапе обучения: как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров. В этом случае ссуды выдаются частями. Очередной транш поступает в вуз раз в семестр и только после того, как банк получает подтверждение об успешной сдаче сессии студентом.


Обычно деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в вуз. При этом проценты начисляются только на перечисленную в вуз сумму, а не на весь объем кредитной линии. 

Займ на обучение за рубежом↑

Последние несколько лет образование за границей становится все более популярным и доступным для россиян. Диплом зарубежного ВУЗа открывает большие возможности перед выпускником. Однако бюджетное место в учебном заведении другой страны получить практически невозможно, тем более россиянину. Некоторые финансовые организации России готовы предоставить ссуду на оплату обучения в иностранном ВУЗе, причем не только в рублях, но и в другой валюте. 

Сопутствующие расходы на кредит↑

При рассмотрении заявки практически любой банк будет рассчитывать сумму кредита на основании размера заработной платы. 

Как правило, образовательные кредиты выдаются в трех валютах: рублях, евро и долларах. Процентная ставка по кредиту зависит не только от валюты, но и от срока кредитования и суммы и в среднем составляет 15% в рублях и 12% годовых в валюте (см. доп. материал). 

В среднем ежемесячный платеж по обслуживанию процентов по кредиту не должен превышать 30% доходов заемщика. По мнению экспертов, зарплата студента после окончания вуза, позволяющая безболезненно выплатить кредит, должна составлять от $700 до $1200.

Гасится кредит обычно равномерными платежами. Как правило, банки не возражают против полного или частичного досрочного погашения кредита, если у заемщика неожиданно появились средства. Но некоторые возьмут при этом штраф. 

Есть и дополнительные банковские поборы. Это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем 0,8-2% в год), за перевод денежных средств в вуз (около 1% от суммы) и комиссия за выдачу кредита (порядка $100-200). 

В редких случаях заемщика просят застраховать свою жизнь. Стоимость страхования будет зависеть от его возраста, суммы кредита, срока возврата и составит не менее $10. Например, для заемщика в возрасте 25 лет при сумме займа $10 000 на шесть лет цена страховки будет $176, для заемщика в возрасте 35 лет при сумме $25 000 на четыре года она составит $404.

Эксперты подсчитали: если студенту удастся получить диплом с помощью образовательного кредита, то с учетом всех платежей его образование обойдется примерно в полтора раза дороже, чем обучение на собственные средства. 

Сумма и срок погашения
↑

Размер кредита по образовательным программам устанавливается в соответствии с правилами банка. Сумма не может превышать 100% от стоимости обучения, ведь финансовая организация переводит деньги прямо на счет ВУЗа. Некоторые предоставляют ссуду с обязательным первоначальным взносом от 10% в счет оплаты обучения. Срок погашения зависит от выбранного банка и составляет 3-16 лет. Льготная программа с субсидией от государства предусматривает отсрочку и общее время действия кредитного договора до 10 лет после окончания обучения.

Льготная программа кредитования допускает погашение процентной части долга во время обучения заемщика, плюс 90 дней после окончания ВУЗа. Основная сумма выплачивается за 10 лет после получения заемщиком профессии и устройства на работу. Существует программы, не предусматривающие отсрочку оплаты. Во всех случаях погасить полную стоимость обучения или часть заранее заемщик имеет право без дополнительных штрафов и пеней.

Плюсы и минусы образовательных кредитов↑

Специальные образовательные кредитные программы имеют большое количество плюсов. Среди достоинств такого вида займов стоит выделить следующее: низкие процентные ставки; отсутствие комиссий; отсрочка выплаты долга; государственные субсидии. Однако минусы у продукта тоже имеются. Среди них стоит отметить следующее: большой перечень необходимых документов; ограниченный круг ВУЗов партнеров; иногородним студентам мешает получить ссуду отсутствие прописки в регионе обращения; отсрочка выплаты долга значительно увеличивает переплату.