Федеральный закон № 106-ФЗ, в котором был прописан механизм кредитных каникул, был принят в разгар пандемии в 2020 году. 8 марта 2022 года в него были внесены поправки, возобновляющие кредитные послабления в поддержку граждан в период санкций. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Содержание
ФОТО: Агага Карасева
По каким займам можно оформить каникулы↑
Под кредитными каникулами понимают льготный период кредитования, когда можно либо не осуществлять ежемесячные платежи по займу, либо сделать их меньше. При этом никаких штрафных санкций и последствий для кредитной истории не подразумевается.
Кредитные каникулы можно оформить на разные типы займов, причем для каждого правительство установило максимальные суммы:
- потека (в Москве – 6 миллионов рублей, в Московской области – 4 миллиона рублей);
- потребительский кредит наличными (300 тысяч рублей для физлиц);
- автокредит (700 тысяч рублей);
- задолженность по кредитной карте (100 тысяч рублей).
Соответственно, именно полная сумма кредита, а не остаток по выплате должна быть меньше установленного лимита.
Основные условия кредитных каникул↑
Кредитными каникулами можно воспользоваться только один раз, однако сделать это возможно по каждому из типов займов. При этом кредитные каникулы доступны тем, кто уже брал их в 2020 году.
Каникулы будут работать для заемщиков банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов.
Еще одно условие: кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года.
Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:
- Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
- Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Сроки кредитных каникул↑
Определить длительность каникул вправе сам заемщик. Максимальный обозначенный в законе срок – полгода. При этом в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода. В этом случае деньги пойдут на выплату основного долга.
В период каникул проценты на сумму долга продолжат начисляться – их нужно будет выплатить позднее. По потребительским ссудам и кредитным картам проценты будут начисляться по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга. По ипотеке проценты начисляются в соответствии с договором.
По возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи.
Подать заявление на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок.
Проценты за время отсрочки↑
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Необходимые документы↑
Снижение дохода нужно подтвердить документами:
- справкой 2-НДФЛ с места работы;
- документом об увольнении с работы;
- справкой о регистрации в качестве безработного;
- больничным листом.
Именно их может запросить банк. Также кредитор вправе обратиться для проверки данных в профильные организации: Федеральную налоговую службу, Пенсионный фонд России, Фонд социального страхования.
Как подать заявление↑
Чтобы подать заявку, необходимо лично прийти в отделение вашего банка. При этом некоторые банки предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.
Предоставить необходимые документы банку нужно в течение 90 дней после обращения за кредитными каникулами. Этот срок могут продлить по уважительной причине еще на 30 дней. Банк, в свою очередь, должен рассмотреть документы и принять решение в течение пяти дней.
Каникулы для ипотечников ↑
Параллельно с новыми кредитными каникулами, которые можно оформить для ипотеки, действуют ипотечные каникулы. Это два разных механизма. Так, кредитные каникулы – это, по сути, разовая мера, а ипотечные каникулы – постоянное условие, которым можно воспользоваться с 2019 года.
Если ваша ипотека больше установленного лимита, имеет смыл воспользоваться именно ипотечными каникулами или обсудить с кредитором возможность реструктуризации долга (это может быть сокращение размера платежа и увеличение срока кредита). Банкам рекомендовано идти навстречу заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации.
Как погашать кредит во время каникул↑
Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить. Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Как платить после завершения каникул↑
После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.
Каникулы в кредитной истории↑
Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.