В настоящее время более 15 млн россиян имеют по два и более кредита. Общее количество просроченных кредитов по состоянию на август 2016 года: 13, 5 млн штук, что составляет 13,8 % от общего числа кредитов. Общий объем просроченных долгов за лето 2016 года вырос на 7 млрд рублей и составил 1,27 трлн рублей (по данным Объединенного кредитного бюро).

С 1 октября 2015 года благодаря соответствующим поправкам в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» физическим лицам законодательно дана возможность объявить себя банкротом.

Россия с указанной даты пошла по пути Германии, Франции и ряда других стран, где существует возможность банкротства физических лиц.

Условия наступления банкротства↑

Несостоятельным (банкротом) может быть признан гражданин, если у него имеется задолженность перед кредиторами в размере более 500 000,00 рублей, и просрочка исполнения обязательства составляет более трех месяцев с момента, когда обязательство должно быть исполнено.

Обратиться в Арбитражный суд по месту жительства Должника может Конкурсный кредитор или Уполномоченный орган. Сам Должник при определенных обстоятельствах обязан обратиться в суд с соответствующим заявлением о признании себя банкротом, если наряду с ранее указанной суммой задолженности и сроком просрочки исполнения обязательств по ней выполняется также следующее условие: удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

Документы для процедуры↑

При подачи заявления в суд Должник обязательно должен приложить документы, подтверждающие наличие задолженности, а также иные документы, указанные в законе о банкротстве.

Кредитор может подать заявление в арбитражный суд, если долг подтвержден решением суда, вступившим в законную силу.

То есть, если у Должника имеется просроченная сумма по кредиту, Банк должен обратиться в суд общей юрисдикции с требованием о взыскании долга. После вступления решения Суда в законную силу, Банк при условии соблюдения требований закона по сумме долга (более 500 тыс. руб.) и сроку просрочки исполнения (более трех месяцев) имеет право обратиться в Арбитражный суд по месту жительства Должника с соответствующим заявлением.

Требования о признании бакнротства↑

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» также установил закрытый перечень требований, по которому Кредитор может обратиться в Суд о признании должника банкротом без вступившего в законную силу решения Суда. К таким требованиям относятся:

• требования об уплате обязательных платежей (налоги, сборы);
• требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта;
• требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса;
• требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются (например, подписанные акты);
• требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках;
• требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями (то есть кредиты. К данным требованиям не относятся требования Банка к Поручителю. В таком случае, Банку сначала придется получить решение Суда, подтверждающее наличие у Поручителя задолженности перед Банком);
• требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

Лицо, подавшее заявление в арбитражный суд, несет расходы на проведение процедуры банкротства (государственная пошлина, оплата услуг финансового управляющего (в настоящее время оплата услуг управляющего повышена до размера 25 тыс. руб. плюс проценты от реализации имущества), опубликование сведений в ходе процедур банкротства и другие).

Если с соответствующим заявлением в Суд обращается сам Должник, он должен положить на депозит Арбитражного суда денежную сумму, которая будет покрывать расходы по делу и представить список имущества, которое при продаже такие расходы покроет в первоочередном порядке. В случае если таких доказательств Суду не предоставить, заявление о признании Должника банкротом будет оставлено без рассмотрения.

Таким образом, Должник должен понимать, что одновременно стать банкротом и остаться при деньгах не получится.

Реализация процедуры банкротства↑

Если судом будет подтверждена обоснованность требований Кредитора или задолженность, указанная в заявлении Должника, суд вводит процедуру реструктуризации задолженности и назначает финансового управляющего.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.

То есть реструктуризация задолженности гражданина подразумевает под собой, в первую очередь, наличие возможных источников дохода у гражданина, которые позволят в конечном итоге погасить имеющуюся задолженность и проценты.

Процедура реструктуризации долгов может осуществляться в течение трех лет.

В случае принятия Арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом (в том числе в случае отмены плана реструктуризации задолженности) Суд принимает решение о введении процедуры реализации имущества Должника. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться арбитражным судом при определенных обстоятельствах.

Имущественные вопросы↑

При этом ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» также установлен перечень имущества, которое не может быть продано и должно остаться у Должника.

К такому имуществу относится:

• единственное жильё, в том числе ипотечное (при условии, что есть несовершеннолетние дети);
• вещи обычного домашнего обихода (объекты искусства, драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более ста тысяч рублей — реализуются);
• вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и так далее);
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, машина, на которой работаешь);
• другое имущество, на которое по гражданскому и семейному законодательству не может быть обращено взыскание.

Доли в общем имуществе банкрота продаже подлежат. Кредиторы, к примеру, вправе потребовать выделить и реализовать долю мужа или жены из квартиры, нажитой супругами в законном браке.

Дополнительные ограничения↑

До завершения процедуры реализации имущества на гражданина могут быть наложены дополнительные ограничения. Например, суд может запретить покидать страну.

Не стоит думать, что, став банкротом, человек избавляется абсолютно от всех финансовых обязательств. Долги по алиментам, по взысканиям за моральный вред или вред, причинённый жизни и здоровью, платить всё равно придётся. Суд также выдает исполнительные листы на требования, которые не были удовлетворены в процессе банкротства гражданина. Взыскание по таким исполнительным листам происходят в порядке обычного исполнительного производства.

Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение 5 лет. На протяжении этого времени человек будет ограничен в некоторых правах. Например, банкроту запрещено занимать должности в органах управления компаний и руководить ими.

При этом после признания должника банкротом, гражданин в течение 5 лет, решив взять кредит, должен будет сообщить о своем статусе Банку. Хотя здравый смысл подсказывает, что если единожды гражданин будет признан банкротом, рассчитывать на кредит ему уже не стоит никогда. Банкрот – черная метка на всю жизнь.

Закон о банкротстве физических лиц за год своего существования вызывал много дискуссий. На настоящий момент внесено уже немало поправок в его нормы, вероятнее всего, эти поправки далеко не последние. Множество проблем вызывают и возможные мошеннические действия со стороны граждан. Последние случаи арбитражной практике уже известны.