При получении обычного кредита на сбор документов, общение с кредитным экспертом и ожидание решения банка уходит не меньше месяца. Банк дотошно проверяет платежеспособность и надежность потенциального заемщика и оценивает, насколько запрашиваемая сумма соответствует финансовым возможностям компании. Дело в том, что выдавать чересчур маленькие кредиты банку не выгодно также как и слишком большие. Если при выдаче неподъемного для вашей фирмы кредита есть риск невозврата, то небольшую сумму вам будет нетрудно выплатить досрочно, и таким образом банк лишится части причитающихся ему процентов. Именно поэтому большинство банков устанавливает не только верхний, но и нижний лимит кредита. Что же делать, если такая большая сумма вам не нужна?

Если речь идет о небольшой сумме — чаще всего до миллиона рублей — можно попытаться получить микрокредит. За рубежом микрокредитование — это мощная система поддержки малого и среднего бизнеса, которая при этом приносит большие доходы. В России рынок микрокредитования возник всего несколько лет назад и еще не сформировался окончательно. Между тем, потребность в микрокредитах, и раньше довольно высокая, с наступлением кризиса выросла в несколько раз. Это связано с тем, что у компаний перестало хватать собственных средств на текущие расходы: оборудование, сопровождение сделок, аренду, заработную плату. Однако найти банк, который выдаст небольшой кредит, по-прежнему не так-то просто.

На бумаге эта система выглядит стройной: существует множество госпрограмм поддержки малого бизнеса, большинство крупных банков предлагают целую линейку микро- и экспресс-кредитов. На практике микрокредитование сегодня напоминает ипотеку. Формально программы вроде как существуют, но при попытке ими воспользоваться на пути бизнесмена тут же возникает множество бюрократических преград.

К тому же процентная ставка по рублевым микрокредитам — в среднем 25–30% годовых. А некоторые мелкие банки с помощью многочисленных комиссий доводят эту цифру до совсем уж заоблачных 70–80%. Специалисты объясняют высокий процент большим риском, на который идет банк, выдавая микрокредит, — необходимость быстро принять решение не дает банку возможности хорошенько проверить благонадежность заемщика.

Зато оформить микрокредит проще, чем обычный. Документов требуется меньше, а решение банк принимает быстрее - максимум за пять рабочих дней. Если кредит не превышает 1 миллиона рублей, в большинстве банков не требуются залог и поручительство. Некоторые банки смягчают требования: например, поручителем можно взять физическое лицо. Заемщик может выбрать и форму получения кредита: это может быть как единовременная выплата, так и кредитная линия, когда запрашиваемая в качестве кредита сумма поступит на ваш счет частями. Это удобно, если вы точно знаете, сколько средств и в какое время вам необходимо.

В том случае, если у вас уже есть положительная кредитная история в данном банке, вы можете рассчитывать на определенные льготы. Их определяет само финансовое учреждение. Некоторые банки, например, снижают процентную ставку.

Оформление документов существенно упрощается, если вы берете кредит в том банке, где открыт расчетный счет вашей компании. В этом случае оборот средств банк увидит и безо всяких документов.

Для того, чтобы получить микрокредит, нужно соответствовать следующим условиям:

• вы должны состоять в статусе ИП или владельца малого бизнеса. По закону численность сотрудников в малом предприятии не превышает 100 человек, а выручка — 400 миллионов рублей;
• ваш бизнес должен существовать не меньше полугода (в некоторых банках — год) и приносить прибыль.

Набор документов зависит от условий того банка, где вы планируете кредитоваться. Где-то нужен полный пакет, начиная от учредительных документов и заканчивая налоговой декларацией. Где-то не просят декларацию, зато требуют, например, бизнес-план. Некоторые банки не запрашивают ни того, ни другого, но при этом кредитный эксперт должен выехать к вам, чтобы осмотреться, оценить состояние офиса, оборудования, условия работы.

Основной пакет документов выглядит так:

• Учредительные документы, заверенные в установленном порядке (нотариально или органом, их утвердившим): учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, лицензия (для тех видов деятельности, которые требуют лицензирования), приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера, образец оттиска печати организации.
• Бухгалтерская отчетность (с отметкой налоговой инспекции о проведении проверки или банка, в котором открыт расчетный счет вашей компании): годовой финансовый отчет за предшествующий год, бухгалтерский баланс и приложение к нему по форме № 2 «Отчет о прибылях и убытках» за последние 2–3 отчетные даты, аудиторское заключение. Если вы берете кредит в банке, который производит расчетно-кассовое обслуживание вашей компании, эти документы не требуются.
• Документы по кредитной истории: копии документов, которые подтверждают, что вы получили кредит и погасили его вместе с процентами. Положительная кредитная история в любом банке сыграет вам на руку.

Если вы подаете заявку на кредит в том банке, где открыт расчетный счет вашей компании, вам могут предложить кредит в форме овердрафта по счету. При этом банк на основании кредитного договора открывает кредитную линию по расчетному счету компании. То есть вы сможете уходить в минус по своему счету — до определенной суммы, зафиксированной в договоре. Это позволит избежать кассового разрыва в определенные даты. Овердрафт выдается на небольшой срок со ставкой около 12% годовых.